锚定健康风险减量，爱心人寿立足实体医疗场景探索医险融合新路径

健康管理转型提速　早筛与支付痛点待解

在“十五五”健康中国建设纵深推进的背景下，“预防为主、防病在先”正在成为医疗卫生与健康保障领域的核心共识。10月，全国卫生与健康大会在北京举行，会议着重指出，预防是最经济最有效的健康策略，要努力使群众不生病、少生病。监管层面多次明确提出，要推动商业健康保险向全周期健康管理延伸，鼓励保险机构深度参与疾病预防与健康干预。这意味着，商业健康险正从传统的“事后费用赔付”，加速向“全周期健康风险减量”转型——这既是服务民生的必然要求，也是险企突破同质化竞争、构建长期核心竞争力的核心方向。

但从行业现实来看，转型仍面临明显的供给与需求错配。以高发的结直肠癌为例，根据国家癌症中心发布的最新数据，2022年我国新发结直肠癌51.71万例，发病率已跃居全部恶性肿瘤第二位，疾病负担持续攀升。然而结直肠癌起病隐匿、进展缓慢，超八成患者首次确诊时已处于中晚期，错失了最佳治疗窗口。究其根源，一方面是公众早筛认知普遍不足，另一方面，绝大多数常规体检未将肠镜等专项筛查纳入标配，我国适龄人群结直肠癌筛查渗透率仍处于较低水平，早筛早诊的刚性需求远未被充分满足。

健康管理的价值已形成行业共识，但支付与落地始终是全球范围内的共性难题。不同于诊疗服务边界清晰、成本可量化，健康管理是长周期、慢见效的连续服务，收益体现在远端，服务过程碎片化，长期以来缺乏成熟的付费机制与落地载体。近年来随着医保支付方式改革深化，医共体基金结余留用、健康分级管理与支付挂钩等政策陆续落地，健康管理的支付环境持续优化；而商业保险作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，正成为连接医疗服务与健康管理的关键支付纽带。

扎根实体医疗场景　爱心“肠安康”计划走出医险融合落地路径

一边是肠道早筛服务覆盖不足，一边是商业健康险向全周期健康管理转型亟待找到落地抓手。长期探索医险融合的爱心人寿，联合天津鹏瑞利医院推出的“肠安康健康管理计划”，深耕实体医疗场景，走出了一条“保险保障＋早筛干预＋专科诊疗”的深度融合路径，积极推动政策理念快速走向具体民生落地，打通医疗服务、健康管理与保险支付三大板块，解决“看病难、费用高、理赔繁”等实际痛点。

长期深耕“保险＋医疗”差异化赛道，爱心人寿锚定　“健康风险减量”核心目标，锚定“健康风险减量”核心目标，依托战略股东新里程健康集团的产业资源禀赋，推动保险保障与医疗服务全链条深度融合实践。天津鹏瑞利项目并非传统的“保险＋医院”渠道合作，而是以天津鹏瑞利国际健康商旅城——这一集养老康护、医疗健康、酒店集群及商业配套于一体的大型高铁TOD综合体，将保险产品设计深度嵌入真实的临床诊疗、康复康养全路径。

作为一款面向大众的普惠型肠道健康惠民保障计划，“肠安康”以每年65元的亲民定价，打造“筛查＋保障＋服务”三重守护，让普通百姓可以轻松享有专业肠道健康管理，是爱心人寿践行保险社会责任、助力疾病预防关口前移的民生举措，旨在通过早筛、早诊、早治帮助群众规避肠道疾病风险，减少健康损失，同时助力降低社会公共医疗支出。

项目围绕健康管理“风险发现—持续干预”两个核心环节构建完整体系：在风险发现端，以专属免费无痛肠镜筛查破解公众“不知道风险、不重视筛查”的普遍误区，无创舒适排查肠道隐患，将疾病干预关口前移至早筛早诊的黄金窗口期；在保障托底端，产品无等待期，18－80岁有医保市民均可投保，针对肠道良、恶性肿瘤住院费用，医保报销后职工医保剩余部分100％赔付、居民医保剩余部分赔付80％，最高赔付5000元，切实减轻就医经济负担；在持续服务端，提供涵盖居家初筛、医院预约陪诊、报告专业解读、理赔协助、术后康护的一对一全流程健康管理，破解传统健康服务碎片化、不连贯的痛点，真正把“治已病”转向“治未病”。

普惠定价＋全周期服务　实现居民、医院、险企三方共赢

这样的服务价值，已经在普通参保人群中落地见效。53岁的薛先生因畏惧传统肠镜检查的痛感，又担心就医费用负担，长期回避肠道健康筛查。参保“肠安康”后，在项目工作人员的全程协助下，薛先生顺利完成无痛肠镜筛查，及时检出低级别上皮良性肿瘤病灶，实现了疾病早发现、早干预，有效规避了病情恶化风险；后续公司快速开启理赔通道，为其赔付医疗费用3204.6元，大幅减轻就医经济压力。薛先生专程向工作人员致谢，表示项目既消解了就医顾虑，也切实减轻了家庭负担。

从运行实践来看，该模式已经验证了“医险协同、三方共赢”的可持续性。对居民而言，以亲民的门槛获得从早筛到保障的一体化服务，提升了重大疾病早诊早治的可及性，切实降低了疾病进展带来的健康风险与家庭经济负担；对医疗机构而言，通过保险的精准触达与用户分层，获得了高匹配度的就诊人群，推动专科医疗服务向更广泛人群下沉普及；对保险公司而言，将风险管控端口前置，通过早筛早诊降低重症发生概率，在提升客户健康价值的同时，也优化了自身的风险经营效率。截至目前，项目已累计服务数百位客户，会员到检率、病变检出率、理赔率等核心指标均保持良性运行。

单病种模式可复制　构建健康风险减量多元服务生态

天津鹏瑞利项目是爱心人寿“医康养・保”一体化战略体系化落地的一个缩影。围绕“保险＋医疗＋健康管理”的核心路径，爱心人寿已逐步构建起覆盖专病管理、就医服务、康复养老等多元生态场景的服务体系，旗下爱心365健康管理平台已实现防癌、心脑血管、消化道疾病等多个专病领域的精细化健康管理，形成了可复制、可拓展的健康风险减量服务模式。

从行业发展视角看，商业健康险正处于从“保疾病”向“保健康”转型的关键阶段。爱心人寿的实践证明，扎根实体医疗场景、深度嵌入健康服务全流程，保险不仅能在风险发生后提供经济托底保障，更能在风险发生前发挥干预价值。这类行业探索深度契合健康中国“预防为主、防病在先”的建设方向，也为行业尤其是中小保险机构走出同质化竞争、探索差异化发展路径，提供了有价值的参考与借鉴。