应对“长寿风险”与“利率下行”双重挑战，手回集团联合海保人寿发布全周期养老财富方案

2026年1月8日，中国三亚　——　在人口结构深刻变革与宏观经济环境变迁的交汇点，一场关于未来财富与养老的深度对话在南海之滨展开。由手回集团旗下子公司手回保险代理、小雨伞保险经纪协同海保人寿主办的“2026全周期财富养老方案上市发布会”于今日隆重揭幕。会上，双方联合定制推出的　“稳健增长－灵活支取－终身保障”三位一体产品矩阵正式亮相，旨在为处于不同生命周期、拥有不同财务目标的家庭，提供一站式、定制化的养老财富管理新选择。

在不确定性中寻找确定性锚点

中国社会正从“人口红利期”转向“人口负担期”，这意味着个体必须为自己的超长退休生活承担更多财务责任。同时，全球低利率环境可能长期化，传统储蓄的增值能力被削弱。双重压力下，‘确定性规划’不再是锦上添花，而是雪中送炭。”

海保人寿总精算师尹黎进一步从精算角度分析：“面对长寿时代的新需求和国家政策的新导向，商业养老保险将逐步从金融支付工具升级为融合型服务平台，通过链接行业各类优质养老资源和健康资源，为客户提供全方位、全周期的养老保障解决方案。在当前时间窗口，利用保险合同锁定长期利益、配置能够提供确定长期现金流以及养老品质保障的资产，是极具前瞻性的财务决策。”

行业共识已然形成：养老规划的核心矛盾，已从“财富积累不足”转向“如何确保积累的财富在长周期内安全、稳健地转化为可持续的终身收入”。

一套工具，三种答案，全周期覆盖

本次发布的核心在于“方案”而非“单品”。它精准拆解了全景养老规划中的三大核心命题，并分别给出了“保险式”的确定答案。

1、应对命题一：财富如何穿越周期、稳健增长？在利率下行通道中，增多多9号增额终身寿险通过合同锁定终身复利增长，成为对抗货币时间价值侵蚀的利器。其“现价增长确定、减保灵活、传承便捷”的特点，使其成为家庭财富金字塔中追求“绝对安全”和“稳健增长”的底仓资产首选，尤其适合作为长期储蓄和跨代传承的载体。

2、应对命题二：中期目标与现金流如何规划？针对教育、婚嫁、阶段性 生活改善等确定的中期财务目标，福享年年（星耀版）年金保险提供了“交费期满即返”的快速现金流解决方案。它像一份与保险公司签订的“长期薪酬合同”，在约定的时间提供稳定的被动收入，兼具资金的规划性与使用的灵活性，是平衡当下与未来需求的“现金流引擎”。

3、应对命题三：如何抵御长寿风险，保障终身生活质量？福瑞未来（即享版）、福瑞未来2026这两款养老年金产品直击养老最大痛点——“人活着，钱没了”。产品通过提供终身领取的养老年金，并搭配高额祝寿金，确保无论生存多久，都有稳定经济来源。其“高龄可投、首年即领、全周期有现价”的设计，极大拓宽了保障人群，并给予了客户充分的安全感与灵活性，是养老规划的“终极安全垫”。

生态共赢：平台与险企深度协同，重塑服务价值

手回保险代理副总经理尹文俊在圆桌论坛中总结道：“客户需要的不是产品的简单堆砌，而是基于其家庭结构、收支状况和人生目标的综合规划。我们与海保人寿的联合定制，正是为了从源头打造更贴合市场真实需求的产品。而我们的专业销售团队，将基于这套‘全景工具箱’，为客户扮演‘财务规划师’的角色。”

此次合作模式标志着，在养老金融这一深水区，保险中介平台与保险公司的关系正从简单的渠道合作，升级为　“联合洞察、联合开发、联合服务”　的深度共生生态。手回保险代理、小雨伞保险经纪凭借其集团直达海量用户的触点和数据洞察的资源优势，反向驱动保险公司开发更精准的产品；海保人寿则凭借其专业的精算与风险管理能力，确保产品的长期稳健与合规。最终，通过手回集团专业的顾问队伍，将复杂的金融方案转化为客户可理解、可信任、可执行的家庭规划。

在老龄化社会加速到来的今天，此次“全周期财富养老方案”的发布，不仅是一次产品创新，更是一次行业服务模式的进阶。它预示着，养老财富管理正朝着更精细、更全景、更以客户需求为中心的方向深度演进，为亿万中国家庭的“从容养老”梦想，提供了坚实而可靠的金融基础设施。